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社会保険とは?知らないと損するかも?知って得する社会保険制度

      2017/08/03

もしもの備えをしていますか?病気になったら?失業したら?老後の資金はどうしよう・・・考え出すと色々心配や不安ばかりが募ってしまうのですが日本の社会保険制度はすばらしくお得な仕組みだと知っていましたか?日本に住む人は誰もが何らかの制度に加入して保険料を支払っているので入院はもちろん、高額な手術をしたとき、事故や病気で身体に障害が残った時、他にも一家の大黒柱がなくなった時など助けてくれます。いろんな会社から保険商品が発売されていますが、まずは社会保険をよく知って理解したうえで任意で入る保険が本当に必要な保険かももう一度よく見極めましょう。

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社会保険とは?

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日本の社会保険制度には大きく分けて【公的医療保険】【年金保険】【介護保険】【労働者災害補償保険】【雇用保険】があります。

このうちどのような制度に加入出来るかは職業などで事なり、自分で選ぶことはできません。

社会保険の種類の一例表
 健康保険 会社員が加入する公的医療保険。会社員とその家族の保障。業務外の病気怪我、出産、死亡に対して必要な給付を行う
国民健康保険  自営業やその家族、無職の人などが加入する医療保険。給付内容は健康保険とほぼ同じだが、傷病手当金や出産手当金を設けてない自治体が多い。保険料は市区町村によって異なる
 国民年金  日本に住む20歳以上60歳未満の人すべてが加入する年金。老齢、障害、死亡に対して年金や一時金を支給する
厚生年金保険  会社員が加入する年金制度。高齢、障害、死亡に対して年金や一時金を支給する。保険料は給与と賞与にかかる。
 介護保険  介護や支援が必要な祭、介護保険サービスを受ける事ができる。
 労働者災害補償保険  会社員の業務上、通勤途上に生じた病気、けが、障害、死亡に対して必要な給付を行う。
 雇用保険  会社員が失業した際、給付を行う。再就職を促す給付のほか、育児休業・介護休業などの取得時に給付金を支給する

今回は沢山ある社会保険の中でも身近に感じやすい【公的医療保険】【厚生年金】の知っておくと、もしもの時に焦らないでよい制度を紹介します。

【公的医療保険】を詳しくしろう

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公的医療保険は、加入者やその家族など(被扶養者)が、医療の必要な状態になったときに、公的機関などが医療費の一部負担をしてくれるという制度です。日本では、すべての人が公的医療保険に加入することになっており、これを「国民皆保険制度」と呼んでいます。

公的な医療保険は、会社員などが加入する「健康保険」と、自営業者などが加入する「国民健康保険」で保障内容が異なります。この違いによって、不足する保障が異なることになり、民間の生命保険や医療保険商品を選ぶ際には、この違いを考慮して選ぶ必要があるのです。なお、船員保険と共済保険は、健康保険に近い保障内容になっています。

公的医療保険の加入対象者
健康保険 会社員など
船員保険 船員
共済組合 公務員、教職員
国民健康保険 自営業者、専業主婦など(上記以外)

※このほかにも「退職者医療制度」や、中小企業が加入する「協会けんぽ」、大手企業等の社員などが加入する「健康保険組合」などがあります。

ここで気を付けたいのは健康保険と国民健康保険は、保障内容に違いがかなあります。

国民健康保険には病気やケガで働けない期間や、出産前後に働けない期間の保障が付帯されていません。

解りやすく表にまとめるとこんな感じになります。

健康保険と国民健康保険の保障内容と違い
健康保険(協会けんぽ) 国民健康保険
加入対象者 会社員など 自営業者、専業主婦など(第3号被扶養者)
治療費の自己負担 義務教育就学前…2割
義務教育就学以降70歳未満…3割
70歳以上…2割(※)
高額療養費 1ヵ月の医療費の自己負担額「80,100円+(10割相当医療費-26万7,000円)×1%」を超えたとき、超過分が請求に基づいて払い戻されます(70歳未満、一般の方。一部例外あり。)。
出産育児一時金 42万円(加入している保険によって違いがあります)
傷病手当金 被保険者が病気やケガのために働くことができず、連続して3日以上勤めを休んだときに、4日目から、1日につき標準報酬日額の3分の2が支給されます。期間は1年半が限度(事業主から傷病手当金の額より多い報酬額の支給を受けた場合には支給されません)。 なし
出産手当金 出産のため会社を休み、事業主から報酬が受けられないとき、産前42日(多胎分娩98日)から産後56日までの期間、欠勤1日につき標準報酬日額の3分の2が支給されます。出産予定日が遅れた場合は、遅れた日数分給付日が増えます。 なし
死亡時 埋葬費 50,000円(被保険者とその家族以外が埋葬した場合は、50,000円の範囲内で実際に埋葬に要した費用が支給されます) 葬祭費 30,000円~70,000円(各自治体によって異なりますので確認が必要です)

※一定以上所得のある方は3割。2014年3月31日以前に70歳になった被保険者等については1割
※2016年2月現在の調べ

この表以外にも、健康保険と国民健康保険には「移送費用」「訪問看護療養費」「高額介護合算療養費」などの手厚い保障があります

このなかでも特に覚えておきたいのが手術や入院した時に申請できる傷病手当金と高額医療制度です。

【傷病手当金】

もし病気で入院し、仕事ができなくなったら収入が減ってしまいます。その場合公的医療制度の中に傷病手当金があります。

業務外の病気やケガのために働けないで仕事を休み、給料が支払われない場合や給与は下がった場合、その間の生活保障をしてくれる所得保障・休業補償の制度です。

連続3日間欠勤すれば、4日目から傷病手当金が支払われます。期間は1年6か月です。

標準報酬月額の3分の2が支給されます。

※自営業の人など国民健康保険に加入している場合は傷病手当金はありません。

【高額医療制度】

医療費が高額になってくると負担が大きくなってくるため1か月の自己負担の上限が定められています。一定額を超えた場合に払い戻しが受けられる制度を「高額療養費制度」といいます。

どんなに高額な手術を受けてもきちんと申請さえすれば実際窓口で支払うのは10万円以下になります。
事前に申請して【限度額適用認定証】を発行してもらうと、一医療機関ごとの入院費用の的口負担が、自己限度額で済むという制度もあります。

公的年金保険を詳しくしろう

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公的年金には、3種類あり、日本国内に住所のあるすべての人が加入を義務づけられています。その人の働き方により加入する年金制度が決まっています。
公的年金は老後のイメージが強いのですが、生計を維持している人が亡くなった場合には【遺族年金】が病気や怪我で障害認定を受けた場合には【障害年金】が支給されます。

制度 説明
国民年金 日本国内に住む20歳以上60歳未満のすべての人。
厚生年金 厚生年金保険の適用を受ける会社に勤務する全ての人。
共済年金 公務員・私立学校教職員など。

主な保険内容は以下の3種類があります。
①老齢年金・・・65歳から受けられる年金 → 金額により所得税がかかります

②障害年金・・・病気や怪我になった時に受けられる年金 → 福祉的な観点から所得税はかかりません

③遺族年金・・・在職中に死亡した場合等に受けられる年金 → 所得税はかかりません

このなかでも、注目したいのが障害年金と遺族年金です。

【障害年金】

事故などで手や足などの肢体に障害がのこったら支給されると誤解されている事が多いですが、
障害年金の考え方はもっと広く、病気や怪我が原因で日常生活の営みや労働に著しい制限が加えられるほどの障害が残った場合に
支給される制度です。
ですから、視覚障害や聴覚障害、肢体不自由などの障害だけでなく、がんや糖尿病、高血圧、呼吸器疾患、精神疾患などの内部疾患により、長期療養が必要で仕事や生活が著しく制限を受ける状態になったときなども含まれます。また、障害手帳をもっていない場合でも、障害年金を受けることができます。精神疾患や内臓疾患などでも支給される事もあります。

【遺族年金】

これをしっかり理解しないで生命保険に入るのは必要な金額より高額になる場合が多いです。
一家の大黒柱が亡くなってしまった場合【遺族年金】が支給されます。

遺族年金には【遺族基礎年金】と【遺族厚生年金】があります。加入している保険によって支給される金額が違うので、
もしもの場合どれぐらい遺族年金が支給されるのか一度しっかり調べておくことをオススメします。
私も保険相談で調べてもらいましたが、我が家の場合子供が18歳になるまで、私がパートにでかければ生活するのにまったく困らないぐらいの支給額があり驚きました。

まとめ

社会保険というと、健康保険と年金をなんとなくセットで払っているというイメージですが、厚生年金は老後の為だけの制度ではなく、大黒柱がなくなった時の遺族年金や体に障害が残った時の障害年金などもセットになっています。

健康保険もそれと同様に色々な保障がセットでついています。

本当にん沢山の保障が知らないだけでついてきていて、今回紹介したのは社会保険制度のほんの一部です。

ほんの一部で、これだけ手厚い保障があるのです。
だた1つ気を付けなければいけないのが社会保険は「申請主義」なのです。

どんな保障があるのか知らなければもちろん申請しません。申請しなければお金はもらえないのです。
どんな制度があり、不測の事態が発生したら忘れずに申請する事が大切ですよ。

是非覚えておいて欲しい保障を5つほどピックアップします。

1. 医療費の自己負担を抑える高額療養費制度

2. 働けなくなった場合の傷病手当金

3. 障害状態となったときに受けれる障害年金

4. 万が一のときの遺族年金

5. 介護状態になった時の公的介護保険

これだけ手厚い保障がありながら、他にも任意で保険が必要なのか?今入っている高額な保険本当は必要ないのではないのか?
と思いますよね。ある程度貯金があれば、手術や入院費は社会保険の制度を使えば高額になる事はないので保険に頼らずに支払う事ができます。この社会保険の仕組みを熟知しているのが社会保険労務士さんと、ファイナンシャルプランナー(FP)さんたちです。
社会保険労務士さんへ相談となると少し敷居が高いので保険の無料相談などを利用して、FPさんに自分が入っている社会保険の内容を詳しく教えてもらったうえで足りない部分を補強するのが適切は保険を選ぶポイントになってきます。

社会保険は加入している保険によって申請できる内容が違っていたり保障されている内容に幅があるので、中立の立場のFPさん(決まった保険会社に所属していない人)に是非相談して社会保険の仕組みや不測の事態でもらえる金額を知ったうえで適切な保険の見直しをオススメします。

保険は本当に高額な商品です。実は保険は家の次ぐらいに高額な商品です。その保険を勧められるままに、入ってた方が安心かも?で購入していませんか?慎重に検討し、カットできる部分はカットして安くなったお金を是非貯金にまわしてくださいね。

保険の見直しは本当にオススメです。見直す事によってプロの視点から家計の見直しも出来るのでメリットは大きいです。
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